Що означає в страховці дожиття. Як виплачується страхова сума за договором страхування життя? Різновиди страхування життя

Порядок, підстави виплати страхової суми і необхідні документи для отримання страхового відшкодування залежать від виду договору страхування життя. У свою чергу, договори страхування життя в залежності від страхового випадку бувають наступних видів:

• страхування на випадок смерті;
• страхування на дожиття;
• страхування здоров'я.

Підстави для виплати страхової суми

1. При страхуванні на випадок смерті при довічному страхуванні такою підставою є смерть застрахованої особи. При терміновому страхуванні - смерть застрахованої особи протягом терміну, зазначеного в договорі страхування.

2. У разі страхування на дожиття підставу для виплати страхової суми - дожиття застрахованої особи до певного віку, зазначеного в договорі страхування.

3. У разі страхування здоров'я підставу - втрата застрахованою особою здоров'я або його смерть внаслідок нещасного випадку або хвороби відповідно до договору страхування.

Особи, які мають право на отримання страхової суми

Залежно від підстави для виплати страхової суми визначаються особи, які мають право на її отримання (п. П. 1, 2 ст. 934 ЦК України):

• вигодонабувач, зазначений в договорі страхування;
• застрахована особа або спадкоємці застрахованої особи, якщо не вказано вигодонабувач.

Термін повідомлення страховика про настання страхового випадку

1. При страхуванні на випадок смерті страховик або його представник повинен бути повідомлений про настання страхового випадку в строк, встановлений договором або правилами страхування. При цьому встановлюється договором строк повідомлення страховика не може бути менше 30 днів (п. 3 ст. 961 ЦК України).

2. При страхуванні на дожиття страховик або його представник повідомляється в термін, встановлений договором або правилами страхування.

3. При страхуванні здоров'я страховик або його представник повинен бути повідомлений про настання страхового випадку в строк, встановлений договором або правилами страхування. При цьому встановлюється договором строк повідомлення страховика не може бути менше 30 днів (п. 3 ст. 961 ЦК України).

Документи, необхідні для отримання страхової суми

Вичерпний перелік документів, які повинні бути представлені страховику для отримання страхової суми, встановлюється умовами договору страхування відповідного виду. Як правило, в залежності від виду договору страхування життя за його умовами може бути необхідне подання наступних документів.

1. У разі страхування на випадок смерті:

• свідоцтво про смерть;
• договір страхування (поліс);
• медичні документи із зазначенням причини смерті;
• свідоцтво про право на спадщину, якщо за отриманням страхової суми звертаються спадкоємці застрахованої особи;
• паспорт вигодонабувача.

2. У разі страхування на дожиття:

• заяву про виплату страхової суми, в якому зазначаються номер і дата укладення договору страхування, прізвище, ім'я та по батькові застрахованої особи;
• договір страхування (поліс);
• паспорт застрахованої особи.

3. У разі страхування здоров'я:

• заяву про виплату страхової суми, в якому зазначаються номер і дата укладення договору страхування, прізвище, ім'я та по батькові застрахованої особи, дата і обставини настання страхового випадку;
• договір страхування (поліс);
• довідка з медичної установи, виписка з медичної карти, лікарняний лист, довідка з травмпункту, акт про нещасний випадок на виробництві, медичний висновок, копія протоколу про адміністративне правопорушення, постанова або ухвала у справі про адміністративне правопорушення, копія водійського посвідчення (В залежності від страхового випадку);
• свідоцтво про смерть (у разі смерті застрахованої особи);
• свідоцтво про право на спадщину в разі смерті застрахованої особи, якщо за отриманням страхової суми звертаються його спадкоємці;
• паспорт вигодонабувача.

При передачі документів страховику або його представнику слід запросити підтвердження їх отримання, зокрема розписку з підписом співробітника та печаткою страховика із зазначенням вхідного номера на опису поданих документів.

Термін виплати страхової суми

Страхова сума виплачується вигодонабувачу або спадкоємцям застрахованої особи в термін, встановлений договором або правилами страхування (як правило, протягом 5 - 15 днів). Виплата проводиться після того, як страховик прийняв рішення про виплату.

Якщо страховик вирішив відмовити у виплаті страхової суми, можна оскаржити це рішення в суді зі стягненням страхової суми в примусовому порядку.

Зверніть увагу!

У певних випадках виплати за страховими договорами на дожиття можуть обкладатися податком на доходи фізичних осіб, В той час як виплати за договорами добровільного особистого страхування, що передбачають виплати на випадок смерті, заподіяння шкоди здоров'ю і (або) відшкодування медичних витрат застрахованої особи, не обкладаються ПДФО (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

9456 юристів чекають Вас

Затраховался за програмою "Дожиття Застрахованої до втрати постійної роботи"

Добридень!

У мене нестандартна ситуація. У серпні 2016 р взяв в МС Банку автокредит і застрахувався в ТОВ "СК" Ренесанс Життя "за програмою" Дожиття Застрахованої до втрати постійної роботи ". На момент укладення страхового договору працював на двох роботах: Засновник і директор ТОВ з зп 15 тис рублів і Директор підрозділу у великій компанії за сумісництвом по з зп 100 тис руб. з посади директора підрозділу великої компанії був звільнений (скорочено) 14.06.2017 р по п. 1 частини 1 ст. 81 Російської Федерації (Далі - ТК РФ) (скорочення чисельності або штату працівників організації або ліквідація організації). Щомісячний платіж по автокредиту становить 67 тис руб.

Питання: працюючи директором свого ТОВ з зп 15 тис руб. я не можу здійснювати кредитні платежі. Однією з умов "СК" Ренесанс Життя "для здійснення є постановка на облік в центр зайнятості, але на облік я встати не можу, так як працевлаштований з своєму ТОВ (дивіться вкладений файл з полісними умовами). Та й фактично я працевлаштований. Яким чином зобов'язати здійснювати страхові виплати? чи можливо це?

відповіді юристів

Марина Миколаївна (27.06.2017 в 23:27:59)

У вашому випадку вас скоротили на роботі, на якій ви здійснювали трудову діяльність за сумісництвом, але у вас залишилася основна робота. Так що фактично не настав, так як робота у вас є. Інша справа, що заробіток за нею абсолютно інший. Тому, якщо хочете, щоб страхова компанія розпочала виплати по страховому випадку, то тоді доведеться розірвати з вашим ТОВ. Знову-таки, так як це ваше ТОВ, а настання страхового випадку можливо при з ініціативи роботодавця, то при перевірці документів страхова встановить факт того, що ви самі себе звільнили. Залишається варіант з реструктуризації боргу. Тоді вам треба звертатися в банк з відповідною заявою.

Дегтярьова А.Г. (27.06.2017 в 23:36:42)

Доброго времени суток, шановний Сергію!
У Вас дійсно нестандартна ситуація з «дожиття» - треба ж придумати таку назву договору! Цікаво, які фахівці його розробили!
Єдине, що порадувало мене як юриста - це дія Полісні умов ... .. на період дії, і це є плюсом для вирішення ситуації.
Як засновника ТОВ на облік в Центр зайнятості Вас не поставлять, це однозначно, і Ви правильно розумієте ситуацію.

Отже, згідно з п. 2.1. Подісних умов ... Страховим випадком за цією програмою є втрата Застрахованим постійного джерела доходу в результаті розірвання трудового договору з ініціативи роботодавця (звільнення Застрахованої) з підстав, передбачених п. 1 частини 1 ст. 81 трудового Кодексу Російської Федерації (далі - ТК РФ) і п.2 частини 1 ст. 81 ТК РФ (скорочення чисельності або штату працівників організації або ліквідація організації).
У зв'язку з цим,
Однак відповідно до п. 1.1.4. На початку строку страхування та протягом терміну страхування Застрахований не є індивідуальним приватним підприємцем, акціонером (учасником) роботодавця застрахованого, близьким родичем керівника роботодавця (чоловік (а), батьки, діти, усиновителі, усиновлені, рідні брати, рідні сестри, дідусь, бабуся, онуки), тимчасовим, сезонним робітникам, службовцям в галузі, яка має на увазі сезонний характер в роботі.

Крім того, цими умовами страхування передбачено, що застрахований був зобов'язаний повідомити про своєї безпосередньої зайнятості. У зв'язку з чим уточнююче запитання: ви ж напевно повідомляли про місце своєї роботи при і погоджуючись з умовами страхування, чи не так?

Відповідно до Закону «Про» Ви є споживачем фінансових послуг, а, отже, має право захищати свої права саме з цієї позиції. Однак для більш докладного і кваліфікованого відповіді хотілося б ознайомитися зі змістом кредитного договору.
Всього найкращого! Якщо є ще питання чи виникли нові, звертайтеся, в тому числі, на адресу моєї ел. пошти.
Буду вдячна за відгук на відповідь. Сподіваюся, він став корисний. З повагою, [Email protected]

Шукайте відповідь? Задайте питання юристам!

9456 юристів чекають Вас

Попов Ігор (28.06.2017 в 1:50:32)

Ви не можете зобов'язати страхову компанію. Оскільки немає умови про мінімальну з / п. А з основної роботи в ТОВ Вас ніхто звільняв по ст. 81 ТК РФ (ініціативи роботодавця). Тим більше Ви обманули страховика. На початку строку страхування та протягом терміну страхування Застрахований не є індивідуальним приватним підприємцем, акціонером (учасником) роботодавця застрахованого. А Ви учасник ТОВ. Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховикові свідомо неправдиві відомості про обставини, страховик має право вимагати недійсним і застосування наслідків, передбачених пунктом 2 статті 179 ГК РФ. До профі звертаються до, а не після виникнення проблем. Ви заощадили і збагатили страховика - спочатку договір був нечистим.

Сергій Зубков (28.06.2017 в 3:24:13)

Добрий день. Згоден з Дегтярьова А.Г. з приводу "треба ж придумати таку назву договору! Цікаво, які фахівці його розробили!". Відразу пригадується байка, коли кочегар пішов виписувати кочергу, тому що використовувана згоріла. А щоб не ходити кожен раз, він попросив виписати зі складу ще штуки чотири. Начальник, було почав писати "виписати товаришеві ... п'ять ..., раптом задумався, а як написати? Чого п'ять? Кочерга, качанів, кочерог. Так і тут, як написати? Як назвати програму настання юридичної події. Нічого більш підходящого, як "дожиття" на думку не спадає. у іспанського художника Франсіско Гойя є картина "Сон розуму породжує чудовиськ". Цікаво, в якому стані перебував розум автора цього шедевра з такою назвою? Але це так, до слова. Тепер по суті. А я вважаю, що у вас є перспектива на отримання страхової виплати. Ось дивіться. Згідно п.1.1.3 Дожиття застрахований (очевидно "застрахованим") визнається особою ( "особа"), що має ( "має", як-то все навиворіт) постійну роботу (постійне джерело доходу) в тому випадку, якщо він ( "воно") перебуває у трудових відносинах з роботодавцем на підставі (за винятком трудового договору з індивідуальним приватним підприємцем), укладеного на невизначений термін і передбачає зайнятість на повний робочий й день і отримання Застрахованим винагороди за свою працю в формі щомісячної, а також не є тимчасово непрацездатним у зв'язку з вагітністю та пологами, чи не знаходиться в. Давайте до вас приміряємо. Ви мали постійну роботу - директор підрозділу у великій компанії. У дожиття немає застереження, щоб застрахований перебував на постійній основній роботі. У ньому написано "має постійну роботу (постійне джерело доходу) в тому випадку, якщо він перебуває у трудових відносинах з роботодавцем на підставі трудового договору". Значить годиться і сумісництво. При цьому велика компанія не є ІП. У Програмі також немає вимоги того, щоб ви дожили до втрати єдиного джерела доходу. У ній написано "Страховим випадком за цією програмою є втрата Застрахованим постійногоджерела доходу ". У вас у великій компанії був постійний дохід? Так, тому що працювали за безстроковим трудовим договором. Ну і умова" в результаті розірвання трудового договору з ініціативи роботодавця (звільнення Застрахованої) з підстав, передбачених п. 1 частини 1 ст. 81 Трудового Кодексу Російської Федерації "у наявності однозначно. Ви не є акціонером. ТОВ - це не акціонерне товариство. Статутний капітал ТОВ поділяється не на акції, а на частки учасників.

Договір страхування життя на випадок смерті є гарантію з боку страховика на виплату повної страхової суми особі, зазначеній в договорі страхування як одержувач вигод, при настанні смерті застрахованого громадянина.

При цьому в обов'язковому порядку необхідно дотримуватися умова сплати страхових платежів протягом встановленого терміну дії договору.

такі договірні відносини регулюються в першу чергу Законом РФ, датованому 27.11.1992, а також іншими актами державних органів.

Особливості

Ще до того, як відбудеться висновок, компанія оцінить ризик, при якому смерть застрахованої особи реальна в проміжок часу, який є страховим терміном.

Для цього деякими компаніями в обов'язковому порядку призначається проходження медичного обстеження з метою виявлення захворювань як хронічного, так і гострого характеру, які можуть вплинути на можливість настання страхового випадку (ГК РФ).

Також цей пункт може виступати обов'язковою умовою при бажанні застрахувати своє життя. За результатами укладення оцінюється ризик, а також визначаються преміальні відрахування.

Що стосується страхової суми, то це питання може бути вирішене тільки самим страхом особою.

Варто відзначити, що немає обмеження по страхуванню: можливо мати кілька полісів в одній або різних компаніях.

Головне в цьому випадку - повністю дотримуватися своєчасність платежів за договором.

Які бувають види, їх характеристика

Виділяють два види полісів діючих в даний час, які істотно відрізняються один від одного: термінове і довічне страхування життя.

Термінове страхування передбачає можливість отримання вигодонабувачем страхової суми в тому випадку, коли застрахована особа помирає до того віку, який позначений в договорі.

Для нього характерні періодичні страхові премії, що виплачуються з метою підтримання чинності такого договору.

Якщо ж застрахований доживає до зазначеного терміну, то договір автоматично припиняє своє існування після визволення страховика від будь-яких виплат. В цьому виді страхування є ще кілька підвидів: з зростаючій і зменшення сумою по страховці.

Більшість страхових компаній передбачають можливість автоматичного продовження дії договірних зобов'язань.

Довічне страхування передбачає разове або періодичне внесення преміальних виплат, з метою отримання загального обсягу страхової суми бенефіціаром в разі смерті застрахованої особи.

Від тих умов, на яких укладається договір на довічне страхування і будуть залежати страхові виплати: якщо премії сплачуються протягом усього життя, то страхова сума буде значно вище, ніж якщо використовується обмежена кількість преміальних відрахувань.

Також в складі цього виду страхування виділяють два підвиди:

• смерть наступила в результаті втрати працездатності. У цьому випадку особа повинна відповідати віковим критерієм - від 16 до 60 років;
• смерть наступила в результаті хірургічного втручання. Тут вікові рамки ширші і встановлені в межах від 16 до 75 років.

Серед інших виділяють ще індивідуальне і колективне страхування. У першому випадку страхується життя конкретної особи в однині, у другому ж - страхування покладається на життя деякого колективу із зазначенням конкретних даних кожної особи.

Колективне страхування найчастіше застосовується роботодавцем в разі виконання його працівниками будь-яких небезпечних видів робіт.

причини

На випадок смерті відноситься до видів особистого страхування. У розвинених країнах цей вид поліса досить популярний і є невід'ємною частиною соціального благополуччя кожного громадянина. У Росії ж він ще тільки набирає обертів.

На сьогоднішній день страхування свого життя - це відмінний спосіб забезпечити своїм дітям і онукам безбідне існування або залишити для них непогану спадщину в разі своєї смерті.

Варто враховувати той факт, що практично всі страхові організації прагнуть убезпечити своїх постійних клієнтів від ризику знецінення грошових знаків, в яких відбувається нарахування, в зв'язку з чим зберігають гроші з можливістю нарахування відсотків.

Якщо розглянути дані за останні кілька років за кількістю укладених договорів страхування життя, то приходимо до висновку, що їх кількість щороку збільшується.

На підставі цього великі суми зборів на ринку страхування всієї країни.

Грунтуючись на даних, запропонованих Службою Банку Росії можна отримати наступну інформацію:

умови

Найголовнішою умовою полісу на випадок смерті виступає наявність страхового випадку, тобто смерті застрахованої особи.

При цьому смерть повинна настати внаслідок певних обставин, зазначених як страхова подія.

До числа страхових випадків не відноситься:

• самогубство, про що прямо зазначено в будь-якому договорі даного виду страхування;
• порушення лікування, встановленого в лікувальному закладі або ж на дому;
• додаткові ризики, яким свідомо піддає себе особа в період дії договору, особливо якщо вони не обмовляються із страховиком;
• косметичні операції.

Варто пам'ятати про те, що смерть повинна відбутися в період дії укладеного договору. Термін такого договору становить мінімум один рік, але не повинен перевищувати 20-річного рубежу.

При укладанні договору сам застрахований вирішує питання про те, хто буде вигодонабувачем у разі його смерті.

Протягом терміну дії даного документа ця особа може неодноразово змінюватися.

Ще одним важливим критерієм страхування життя виступає вік. Як правило, мінімальний віковий ценз не встановлюється, але граничний вік, з яким особа все ще може застрахувати своє життя в терміновому порядку - 75 років.

Для довічного страхування максимально можливий термін не може бути обговорений.

Не потрібно забувати, що в момент укладення такого роду договору повинна бути прямо прописана сума, яку страховик зобов'язаний виплатити у встановлений договором термін на користь бенефіціара.

Договір страхування життя на випадок смерті

Для того щоб з особою було укладено відповідний договір страхування необхідно вибрати ту страхову організацію, яка, на вашу думку, підходить найбільше.

При собі необхідно мати:

• паспорт або інший документ, яким може бути посвідчена особистість особи;
• заяву особи, яка бажає застрахувати своє життя відповідно до бланком, виданими фірмою-страховиком;
• деякі страхові компанії в якості обов'язкового документа вимагають подавати висновки фахівця про стан здоров'я особи, яке вирішило пройти процедуру страхування свого життя.

У самій організації вам буде надана анкета відповідного зразка, яку необхідно заповнити. У ній вказані питання, за допомогою яких будуть оцінюватися страхові ризики.

Немає єдиного зразка договору, який використовувався б усіма компаніями та організаціями, які займають страхуванням життя. Є лише ряд умов, яких слід дотримуватися при його складанні.

В даному договорі обов'язково повинна бути вказана наступна інформація:

• дата, час, місце укладення договору, його сторони і термін дії;
• докладні і вичерпні відомості щодо особи, страхує своє життя;
• всілякі страхові випадки;
• сума, що підлягає виплаті в разі настання умови договору. У нашому випадку - це смерть конкретної особи.

Такі умови договору є істотними (ГК РФ).

При їх відсутності або перекручуванні фактів договір визнається недійсним і особа, на користь якої була застрахована життя іншої людини, не отримає ніяких страхових виплат.

Якщо страхувальник не має спеціальні знання в галузі страхування та юриспруденції, то краще вдатися до консультації юриста.

Не менш значущим пунктом є список випадків, при виникненні яких не вважається, що настала страхова ситуація.

Також краще описати в документі детальний порядок і умови зроблених виплат при настанні страхового випадку, які документи повинні бути в наявності у бенефіціара при зверненні за страховою сумою, а також права та обов'язки обох сторін за договором. Ці пункти не є істотними, але їх наявність не менш важливо.

У текст документа можуть вноситися будь-які положення, які одна зі сторін вважатиме істотними для себе в рамках договору, що укладається.

Страхові тарифи

Страховий тариф, згідно Федерального закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», датованого 27.11.1992, являє собою певним чином прораховані страхову премію з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта, який підлягає страхуванню, страхових ризиків, а також умов страхування.

Також згідно з положенням цієї ж норми закону страховим компаніям вказано на необхідність застосування обгрунтованих страхових тарифів, які підлягають розрахунку відповідно до встановленої методики.

Якщо говорити про обов'язкові види страхування, то тарифи тут встановлюються централізовано на рівні закону, що не можна сказати про добровільні види страхування, до яких і належить страхування життя в разі смерті.

Загальна структура страхового тарифу представлена \u200b\u200bна малюнку:

Схема: структура повного тарифу.

Так як страхування життя відноситься в більшій частині до накопичувального виду страхування, то на розрахунок тарифу в цьому випадку будуть впливати такі фактори:

• демографічна ситуація в країні, яка розраховується виходячи з таблиць смертності. Так як головний ризик при цьому страхування - настання смерті, то в розрахунок тарифу будуть враховані вік, стать, стан здоров'я особи.
• сукупність витрат, понесених страховиком.
• запасні резерви страхової компанії, які постійно повинні бути присутніми і поповнюватися.
• показники, що враховуються при обчисленні періоду, за який зазначена страхувальником сума може бути повністю накопичена.

При колективному страхуванні в розрахунок беруться середні показники між усіма особами, які підлягають страхуванню.

Страхові компанії зараз використовують розрахунки за допомогою комп'ютерної техніки, але існує і формула, по якій раніше розрахунки тарифів робилися вручну.

Найпростіша таблиця смертності, на підставі якої проводиться розрахунок страхового тарифу, включає два показники:

• вік, що позначається зміною x і обчислюваний роками;
• кількість осіб з числа народжених, які доживають до віку х. Позначається як змінна L.

Крім зазначених можуть бути і інші змінні. Розглянемо на конкретному прикладі розрахунок страхових тарифів при страхуванні на випадок смерті.

Середньостатистичний чоловік із загальними задовільними показниками здоров'я в віці 50 років на початку 2011 року вирішив застрахувати своє життя на випадок смерті строком на 2 роки. При цьому їм була вказана страхова сума в 1000 рублів.

Нетто-ставка відображається у вигляді 2Тнх50 і вона буде розраховуватися такою формулою:

• D50 і d51 - число людей, які за статистикою вмирають у віці 50 і 51 року відповідно;
• V1 і V2 - дисконтує множники для двох наступних років;
• L50 - число осіб, які перебувають у віці страхувальника на момент страхування.

Всі дані беруться з відповідних таблиць смертності на конкретний рік або тимчасової період.

показники V1 і V2 беруться в залежності від конкретної ставки дисконту (візьмемо 40%):

Отже, згідно з даними Інституту демографії Національної дослідницького університету на 2010 рік число d50 \u003d тисячі двісті вісімдесят шість, d51 \u003d 1330, а L50 \u003d 77 685.

Підставляємо наявні з таблиці смертності значення в кінцеву формулу і отримуємо приблизну нетто-ставку: 2Тнх50 \u003d / 77 685 * 1 000 \u003d / 77 685 000 \u003d 2, 056 рубля при страховій сумі в 1000 рублів.

Але, це не кінцева сума до виплати. Сюди ще повинні увійти дані, що відносяться до навантаження. Ці показники різні для всіх страхових компаній і провести їх обчислення не представляється можливим.

Перш ніж вдатися до страхування чиєїсь життя слід зважити всі за і проти такого виду страхування.

У більшості випадків воно, звичайно ж, виправдає всі витрати, але завжди є ризик залишитися ні з чим після закінчення встановленого договором терміну.

Якщо ви все ж зважилися, то випадок ненастання смерті в установлений часовий проміжок не може не радувати вас і ваших близьких незважаючи на грошові втрати.

Відео: Термінове і довічне страхування життя. Частина 1

Є специфічною формою довгострокового заощадження коштів. Може застосовуватися як самостійний вид страхування життя, так і входити складовою частиною в змішане страхування життя.

Примітки

Див. також

Wikimedia Foundation. 2010 року.

Дивитися що таке "Страхування на дожиття" в інших словниках:

Словник бізнес-термінів

- (pure endowment assurance) Страховий поліс, за яким повинна бути виплачена встановлена \u200b\u200bсума в разі, якщо на певну дату власник страхового полісу живий. У разі смерті власника поліса до зазначеної дати виплата страхових внесків припиняється ... Фінансовий словник

- (pure endowment assurance) Страховий поліс, за яким повинна бути виплачена встановлена \u200b\u200bсума в разі, якщо на певну дату власник страхового полісу живий. У випадки смерті власника поліса до зазначеної дати виплата страхових внесків припиняється ... економічний словник

Страхування на дожиття - вид особистого страхування, який передбачає виплату страхової суми в зв'язку з закінченням терміну страхування, досягненням певного віку, або настанням обумовленого події в житті страхувальника або застрахованого ... Великий економічний словник

Страхування на дожиття - Вид страхування життя, що передбачає виплату страхової суми в зв'язку з закінченням терміну страхування, досягненням певного віку або настанням обумовленого події в житті страхувальника або застрахованого. Виплата проводиться при ... ... Економіка і страхування: Енциклопедичний словник

Страхування життя страхування, яке передбачає захист майнових інтересів застрахованої особи, пов'язаних з його життям і смертю. Страхування життя зазвичай пов'язане з довгостроковими інтересами страхувальника / застрахованої особи в силу ... ... Вікіпедія

СТРАХУВАННЯ, система заходів щодо створення грошового (страхового) фонду за рахунок внесків його учасників, з коштів якого відшкодовується шкода, завдана фізичним і юридичним особам стихійними лихами, нещасними випадками, а також ... ... сучасна енциклопедія

- (англ. Unit linked insurance plan) являє собою гібрид класичного накопичувального страхування життя з інвестиційною складовою у вигляді активів інвестиційних інструментів. Тобто частина портфеля за бажанням клієнта розміщується в ... ... Вікіпедія

- (life assurance) Страховий поліс (insurance policy), за яким виплачується визначена сума грошей в разі смерті особи, що застрахувало своє життя (life assured), або ж у разі поліса страхування вкладу (endowment assurance policy) сума ... ... Словник бізнес-термінів

Дожиття, я, пор. (Офіц.). Час, до рої залишається жити до смерті, а також час, до рої залишається для прожитих де н. Страхування на д. Тлумачний словник Ожегова. С.І. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 ... Тлумачний словник Ожегова

Що дає довічне страхування, і чому його так активно пропонують особам пенсійного та передпенсійного віку? У даній статті ми постараємося розібрати особливості програм довічного страхування, їх переваги та недоліки у порівнянні з іншими страховими продуктами, а також розглянемо ключові умови оформлення поліса за такими програмами.

Особливості страхової програми

Страхування на дожиття є програмою довгострокового страхування, яка полягає в накопиченні внесених страхувальником грошових коштів на ощадному рахунку до настання страхового випадку (з незалежних від заявника причин). Протягом дії договору на внесення грошові кошти нараховуються відсотки, які також виплачуються в момент закінчення договору страхування.

Особливістю програми є гарантовані виплати в одному з двох випадків - або в момент закінчення дії договору, або після смерті громадянина. Крім того, договір може складатися на кількох людей, і часто таким страховим продуктом може користуватися вся родина.

У договорі страхування зазвичай вказуються дві сторони: страхувальник і застрахована особа, причому це можуть бути різні люди. Наприклад, діти вправі застрахувати матір чи батька.

Договір зазвичай оформляється на вигодонабувача - людини, який отримає виплату в разі загибелі застрахованої особи за тією або причини. Виплати в рамках даної програми оформляються в двох випадках:

1. При завершенні терміну дії поліса - в цьому випадку застрахована особа отримує накопичену суму в повному обсязі.
2. Після смерті застрахованої особи - в цьому випадку накопичена сума видається зазначеному в заяві вигодонабувачу.

При складанні договору страховик в обов'язковому порядку враховує стан страхувальника. Для цього в анкеті передбачені кілька питань, що стосуються стану здоров'я, наявності хронічних захворювань і т.д. Залежно від цих даних компанія формує індивідуальну програму страхування і визначає вартість страхового обслуговування.

У разі, якщо договір укладається на велику суму або на дуже тривалий термін, страховик може вимагати пройти медичний огляд. Цим вимогою страхова компанія намагається убезпечити себе від додаткових ризиків, пов'язаних зі страхуванням невиліковно хворих пацієнтів.

Термінове страхування на випадок смерті

Програма термінового страхування на випадок смерті передбачає здійснення виплат вигодонабувачу й наприкінці застрахованої особи в період дії договору. В рамках даної програми клієнт зобов'язаний регулярно вносити щорічні платежі, а при настанні смерті застрахованого до моменту закінчення договору вся сума, зазначена в договорі, буде виплачена вигодонабувачу в повному обсязі. Якщо ж застрахована особа доживе до закінчення терміну дії договору, то вся сума сплачених внесків залишиться в розпорядженні страхової компанії.

Особливістю термінового страхування є виплата страхової суми в повному обсязі, незалежно від того, встиг накопичити страхувальник до настання страхового випадку суму, достатню для здійснення виплат, чи ні.

Договір термінового страхування на випадок смерті зазвичай укладається строком від 1 року до 20 років, до досягнення застрахованою особою віку 65-70 років. Сума покриття зазвичай визначається індивідуально в залежності від умов договору.

При настанні страхового випадку вигодонабувачу буде потрібно надати документи, що підтверджують причину смерті застрахованої особи.

Страхова компанія матиме законне право відмовити у виплатах в наступних ситуаціях:

• якщо смерть наступила в результаті суїциду;
• якщо смерть стала результатом наркотичної або алкогольної залежності;
• якщо до загибелі призвело хронічне захворювання, приховане від страховика на дату укладення договору страхування;
• якщо до смерті застрахованої особи привели умисні дії вигодонабувача.

довічне страхування

Страхування на дожиття передбачає накопичення страхової суми на ощадному рахунку та виплату вигодонабувачу в разі смерті застрахованої особи. В рамках програми страхувальник одноразово або протягом декількох років зобов'язаний вносити регулярні платежі. У разі, якщо застрахована особа доживає до зазначеного в договорі віку, то вся сума буде перерахована вигодонабувачу.

Особливістю довічної програми є виплата страхової компенсації, що складається з внесених страхувальником регулярних внесків і накопичених відсотків. По суті така програма схожа з банківським депозитом - скільки страхувальник накопичить, стільки і отримає.

На відміну від програми термінового страхування, довічне страхування не має будь-яких обмежень до стану здоров'я застрахованої особи. Для оформлення договору заявнику достатньо підписати заяву встановленого зразка, оформити договір, після чого йому буде відкрито спеціальний ощадний рахунок, на який він зможе вносити грошові кошти. Взяти участь у програмі можуть особи будь-якого віку, навіть пенсіонери.

Плюси і мінуси програм

Програми страхування на дожиття і випадок смерті мають свої переваги і недоліки, які обов'язково слід розглядати перед укладенням договору.

До основних переваг програми на дожиття відносяться:

• можливість зберегти грошові кошти для себе або близьких людей завдяки використанню накопичувальної схеми;
• можливість вибрати людину, яка стане вигодонабувачем (їм не обов'язково повинен бути родич, право успадкування також не має значення);
• оперативне отримання виплат між подачею заяви і наданням необхідних документів до отримання готівкових коштів;
• широкий діапазон терміну страхування (стандартний крок - один рік);
• можливість застрахувати родичів або близьких людей;
• можливість проведення виплат при настанні нещасного випадку або при отриманні серйозних травм.

До очевидних мінусів цієї програми відносяться:

• жорсткі обмеження за віком (не більше 75 років) і станом здоров'я;
• автоматичне розірвання договору при настанні 75-річного віку;
• втрата всієї суми в разі, якщо на момент закінчення договору страховий випадок так і не настане.

Довічне страхування позбавлене недоліків, перерахованих вище - ця програма дозволяє інвестувати кошти за аналогією банківського депозиту, А укласти договір може і пенсіонер, і людина молодого віку. До іншим переваг довічного страхування відносяться:

• можливість зміни умов договору в будь-який час - для цього достатньо написати відповідну заяву в офісі компанії;
• можливість вкладати і накопичувати кошти на ощадному рахунку в будь-якій валюті;
• можливість дострокового розірвання договору з поверненням накопичених коштів;
• можливість накопичення значної суми відсотків на залишок при тривалому терміні договору.

вартість страхування

Страхування на випадок смерті і дожиття проводиться за тарифами, які розробляються страховими компаніями. Незважаючи на те, що вони можуть сильно відрізнятися від компанії до компанії, річна вартість поліса формується в залежності від декількох факторів:

• загального стану демографічної обстановки в регіоні на поточний рік;
• місця роботи застрахованої особи, наявності шкідливих умов праці;
• статі, віку, стану здоров'я застрахованого;
• умов страхування, терміну дії поліса, суми страхового покриття.

Для того, щоб розрахувати вартість страховки, рекомендується звернутися в обрану компанію і надати повну інформацію про страхувальника. Остаточна сума залежить від результатів медичного огляду клієнта.

Наприклад, вартість страхування пенсіонера віком від 60 до 74 років і сумою виплати в 1 мільйон рублів, обійдеться в 500 - 800 рублів щомісяця. Розмір платежу може збільшитися до 15 000 рублів при наявності хронічних захворювань або роботі на шкідливому виробництві. В середньому, річна вартість поліса страхування на дожиття на рік становить близько 30 000 рублів.

Як оформляється договір і проводиться виплати

При оформленні договору страхування на дожиття клієнт компанії повинен скласти заяву, в додатку до якого вказується наступна інформація:

• поставлена \u200b\u200bйому будь-яка категорія інвалідності;
• чи є у нього серцево-судинні, неврологічні захворювання;
• чи є у нього онкологічні захворювання;
• чи проводилася в останні роки госпіталізація тривалістю понад 10 днів;
• чи була у нього тимчасова непрацездатність тривалістю більше 1 місяця.

При заповненні заяви вказуються актуальні відомості про стан здоров'я клієнта за 5-річний проміжок часу, що передує зверненню до страхової компанії. Приховувати від страховика наявні захворювання на цьому етапі марно - при настанні страхового випадку страхова компанія вимагатиме надання документів, що вказують на причину смерті, і в разі розбіжності даних, зазначених заявником, вигодонабувачу буде відмовлено в отриманні виплат.

Також для оформлення договору необхідний паспорт і довідка про проведений медичний огляд, якщо вона входить в умови страхування. Якщо поліс реєструється на іншу особу, то будуть потрібні його документи, а також дані вигодонабувача.

Після оформлення договору він підписується страхувальником і представником компанії. На цьому етапі слід уважно ознайомитися з текстом документа і відразу уточнити, що цікавлять моменти. Після цього договір вступає в законну силу і страхувальник зобов'язаний почати вносити регулярні платежі.

При настанні страхового випадку, тобто смерті застрахованої особи, вигодонабувач повинен надати в страхову наступні документи:

• заяву, написану за встановленим зразком із зазначенням номера та дати складання договору страхування;
• поліс страхування в оригіналі;
• ксерокопію свідоцтва про настання смерті застрахованої особи;
• виписку про причини загибелі;
• паспорт вигодонабувача;
• документи на право спадкування (якщо в договорі не зазначено вигодонабувач).

На закінчення

Страхування життя на дожиття або випадок смерті - зручні програми, що дозволяють накопичити кошти на випадок загибелі близької людини або годувальника, і отримати в цьому випадку компенсацію. Така виплата буде достатньою підтримкою членів сім'ї у важкий період, і допоможе вийти зі складної життєвої ситуації з мінімальними фінансовими втратами.